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前言：為什麼你得有錢？
莎朗．萊希特（Sharon Lechter）
川普和清崎都很擔心，有錢人愈來愈有錢，但國家卻愈來愈窮。就像極地冰山一樣，中產階級正在消失，我們日漸成為兩極化社會。不久後，你不是成為富人，就是淪為窮人，而川普和清崎想讓你變成有錢人。

「中產階級消失中」的現象是全球問題，但是在英國、法國、德國、日本等較富裕的八大工業國（G8），情況卻特別嚴重。

美國聯邦準備理事會（Federal Reserve Board, FRB）前任主席亞倫．葛林斯班（Alan Greenspan）表示：「我常說，這不是資本主義的民主社會不解決，就能接受的那種事。」他繼續解釋，美國人口貧富所得差距日漸拉大，而且拉大的速度愈來愈快，最後可能威脅到民主資本主義本身的穩定。

問題的主因是什麼？葛林斯班認為，問題就出在教育。他指出，美國學童的測驗成績一直到小學四年級時，都還在全球平均水準之上。但是到了十二年級時（台灣教育國中三年級），成績卻大幅落後。葛林斯班表示：「我們必須採取行動，預防這種事再發生。」

川普和清崎也把問題歸咎於教育的不足：但是他們在意的是另一種類型的教育——理財教育。川普和清崎都很擔心，「美國各階層人士缺少良好理財教育」。兩人認為，理財教育的匱乏，讓美國迅速由全球最富裕國家，變成史上負債最多的國家。美國經濟疲弱不振，再加上弱勢美元（美元是世界準備通貨），這一切將不利於世界穩定。就如同其他國家常說：「美國打個噴嚏，全世界就感冒。」

理財的三大建議
川普和清崎都是成功的創業家暨投資人。兩人都是名聞全球的生意人、是良師，也是暢銷書作者。他們製作寓教於樂的遊戲，在理財教育活動中發表演說，也分別主持電視教育節目。川普主持超級熱門影集「誰是接班人」（The Apprentice），清崎則在備受好評的美國公共電視台（PBS）主持「富爸爸致富指南」（Rich Dad掇 Guide to Wealth）。

川普和清崎都願意與人分享理財知識，這並不是因為他們需要更多錢，而是因為他們關心其他人的命運，也關心這個世界的命運。

想發揮影響力的有錢人，通常會把錢花在自己相信的事情上。但是川普和清崎不但出錢出力，也願意投入寶貴時間。常言說的好，「給人一條魚，他只能活一天；教人怎麼釣魚，他可以活一輩子。」與其捐錢幫忙窮人和中產階級，川普和清崎選擇教我們怎麼釣魚。

財務建議可分為三種層次：給窮人的建議、給中產階級的建議，以及給有錢人的建議。

給窮人的建議是：政府會照顧他們。窮人可指望社會福利方案（Social Security）和聯邦醫療保險（Medicare）。

給中產階級的建議是：找一份工作、努力工作、別入不敷出、把錢存起來、長期投資共同基金，並做分散投資。大多數中產階級都是保守型（passive）投資人——意即設法投資保本的投資人。 但是，有錢人卻是努力投資致富的積極型（active）投資人。這本書就跟成為積極型投資人有關——藉由努力投資獲利，擴大財富並擁有精采人生。

川普和清崎之所以能成為暢銷書作家與大受歡迎的演說家，是因為他們不吝教導大家如何增加財富，改善生活品質；而不是叫人努力工作、捉襟見肘地過日子。他們要大家投資致富。
中產階級逐漸消失
在進化過程中的狩獵時代，人們居住在部落裡，所有人大致上都是平等的。就算貴為部落酋長，生活方式也跟部落其他居民大同小異。酋長沒有私人噴射機，沒有數百萬美元的房地產，也沒有優渥的離職條件。

在農業時代，人類社會演變成兩個階級。王室貴族屬於一個階級，其他替國王工作的人（佃農）屬於另一個階級。一般來說，土地由國王所有，佃農在國王的土地上耕作，繳交稅賦，讓國王分享部分收成。佃農什麼也沒有，王室貴族則擁有一切。

到了工業時代，現代的中產階級在美國誕生，民主制度也從美國發跡。

美國開國元勳們深受當時住在北美地區、也就是今日住在新英格蘭地區的易洛魁邦聯（Iroquois Confederacy）的影響，決定採用部落模式做為美國民主模式。這個模式會選出代表，分成上議院和下議院，以及完全由女性組成的最高法院。

正當美國制憲者效法易洛魁邦聯的民主模式時，歐洲仍把民主的構想和中產階級視為不切實際——但在同一時間，強勢中產階級與民主社會正在美國蓬勃發展。

如今人類社會進入資訊時代，中產階級正逐漸消失，民主資本主義也面臨同樣的情況。跟歷史上其他時代不同，現在貧富之間的差距真的相當懸殊，而且這種懸殊還日益加大。難道我們正在走回頭路，回到農業時代，變成沒有民主制度，社會只剩兩種階級？或者，我們正往新型態的資本主義和民主制度發展？

就當我們開始察覺全球暖化效應之際，也開始注意到：中產階級日漸消失會造成什麼影響。目前，大多數中產階級還覺得安全有保障——即使大多數人知道問題即將發生，卻對現況感到滿意。

中產階級相信，政府會介入照顧並保護他們，所以覺得安全無虞。但是他們一點也不知道，政府根本無法做什麼事來保護他們。政府，即使是美國政府，也無法向以往那樣保護自己的國民，因為現在的問題是全球問題。

舉例來說，石油價格就是由其他國家決定，根本不在政府掌控範圍內。恐怖主義不是國家之間的戰爭，而是觀念之戰。恐怖份子可以在任何地方發動攻擊，然後消失在人群中。造成許多人失業的全球化（globalization），則是跨國企業日漸富強、比許多國家的政府更具影響力的問題所導致。世界各地的人們透過全球網路（World Wide Web），可以進行即時溝通，也因此加快全球化的步調。現在，隨時隨地溝通已經不是難事。

至於在美國本土，在環保人士察覺有些種類的青蛙正在消失之際，經濟學家發現，由於中產階級消失與變窮，退休金和醫療健保也逐漸消失。未來幾年內，史上為數最多的嬰兒潮世代開始在全球各地陸續退休，但大多數政府卻沒有財政資源去兌現承諾。
成為富爸爸的祕訣
大多數人指望自己選出的政府官員正視貧窮，以及中產階級面臨的問題。然而，川普和清崎不是政客，他們是以企業家、投資人和教育家的身份，合力撰寫這本書。

與其承諾解決你的問題，川普和清崎要讓你避免成為問題受害者。他們不指望政客和政府官員提供解決方案，也不認為這些人能給你保障，讓你擁有富裕健康的生活。川普和清崎反而要你變成有錢人，一起幫忙解決國家和這個世界面臨的問題。

說到錢這檔事，許多人都想知道究竟該怎麼做。他們通常會問「我有二萬五千美元，該怎麼運用這筆錢？」這類具體的問題。

當你告訴別人，你不知道該如何處理自己的錢時，他們會很樂意建議你，把錢交給他們處理。但這本書不是一本實務指南。川普和清崎是要分享他們的想法，為什麼他們能在財務上致勝，以及他們如何看待金錢世界、企業界與投資界。

大多數有錢人不希望別人知道，他們個人致富祕訣為何。但是川普和清崎卻不一樣，他們想把這些知識跟大家分享。

洞察力是領導的定義之一。這本書與洞察力有關，透過在金錢遊戲中致勝的川普與清崎，讓大多數人看到從未見過之事。本書就是跟這兩位人士如何思考及其個人行為動機有關，透過他們的觀點，你就能對自己日後如何改善財務狀況，獲得更多精闢洞見。

在金錢世界裡，「透明度」（transparency）這個字經常被提及。有關透明度的定義繁多，不過本書應用下列這三項定義：
一、免於被詐欺或受騙。
二、資訊透明足以讓人一目了然。
三、讓人可輕易理解。

大家都想要有更傑出的洞察力，以便利用自身觀點來做決定。然而我們的教育制度並未教大家理財相關知識，所以多數人對此一竅不通。由於缺乏這種洞察力和透明度，多數人只好把錢交給別人投資。大家盲目遵照「努力工作、把錢存起來，長期投資共同基金並做分散投資」的建議。因為缺乏理財知識，所以只好努力工作，遵照這項投資建議。

但是要警告大家：如果你以為努力工作、存錢、長期投資共同基金並做分散投資，就是好建議，那麼這本書可能不適合你。

川普和清崎並不投資共同基金，因為共同基金公司不需要透明度，不必揭露實際費用——既然大多數業餘投資人不懂理財知識，所以這項事實不會讓他們感到困擾。但是川普和清崎這種專業投資人，就要求所有投資都透明化。

雖然對貧窮階級和中產階級來說，存錢和投資共同基金或許是不錯的理財建議，但對想要致富的人來說，卻不是什麼好建議。這本書就是要透過兩位有錢人的觀點，讓我們了解平常難以一窺究竟的金錢世界。

歷史如何影響我們的荷包
這本書也會討論歷史如何引領我們，走進現在這種緊急的財務狀態。歷史上一些重要年代如下： 一九七一年：美元取代黃金，成為世界準備貨幣。同年「存錢」變成落伍和差勁的理財建議。現在，中產階級的存款很少，難道是因為人們知道存錢這種觀念落伍了嗎？

一九七三年：首次發生石油危機，這是政治問題。不過，如今油價則是會影響到所有人的供需問題。當今的石油短缺，結果竟讓某些人變得更有錢，但是大多數人卻變得更貧窮。
目前的油價對你有何影響呢？
一九七四年：美國通過《員工退休所得保障法》（Employee Retirement Income Security Act, ERISA），最後發展成為目前大家知道的四○一(k)計畫。能像這樣影響大眾的法令變革不多。四○一(k)計畫原本只是針對高所得的執行長與主管，想辦法保護一些錢而設計的條文，是美國稅務法則中一小段神祕難懂的文字。

後來在一九八一年經過國稅局裁定，讓一般工作者也適用這項條文，因而成為退休存款方面的一大改革。問題是，四○一(k)計畫是一個存錢計畫，不是退休計畫。由於四○一(k)計畫是為了收入相當高的主管所設計，不是為收入較低的受薪階級而設計，因此許多參加四○一(k)計畫的工作者退休時，拿到的錢根本不夠用（台灣的勞保退休金也一樣不夠用）。

簡單地說，對將近八○％的工作者，尤其對年所得不到十五萬美元的人來說，四○一(k)儲蓄計畫並不完備。因此，即使幾百萬名中產階級工作者目前已加入四○一(k)計畫，日後也將淪為貧窮階級。

你有做退休計畫嗎？
一九八九年：柏林圍牆倒塌，全球資訊網興起。換句話說，原本設計保障工作者的經濟制度——共產主義——已經垮台。於此同時，我們也在同年邁入資訊時代。突然間，年輕的網路億萬富翁陸續出現，但是嬰兒潮世代的工作者卻成為失業一族。

許多年長工作者只因為技術跟不上時代，而必須替年輕工作者工作。因為本身的教育和經驗已落伍，許多年長工作者不但無法像在工業時代那樣獲得加薪，反而還拿到解雇通知。

你的技能落伍了嗎？
一九九六年：通過《電信改革法案》（Telecom Reform Act），允許透過光纖網路跟全球連結，加速全球化的腳步。也就是說，白領階級的工作可以委託給國外的人。現在，由於某些國家生活成本較低，因此服務成本相當低，僱用這些國家的程式設計師、醫師、律師和會計師，就經濟合理性來說是很恰當的。

你正在會被網際網路影響的地區工作嗎？
二○○一年：中國加入世界貿易組織（World Trade Organization, WTO）。現在，美國及八大工業國等許多西方國家，已經變成消費者、而非生產者。這種情況引發的龐大貿易平衡問題，也讓歐美國家的工廠紛紛外移。許多小公司無法跟沃爾瑪百貨（Wal-Mart）這種大企業競爭，因為這類大企業能直接掌控中國工廠。

目前在美國及其他西方國家，中產階級正在消失。然而在中國和印度，中產階級卻逐漸增加（他們的社會問題是農民快速消失中）。

你使用的消費產品，是在國外製造的嗎？
二○○四年：在美國總統兩黨候選人約翰．凱利（John Kerry）與喬治．布希（George W. Bush）的辯論中，曾討論到美國工作外移一事。但是，兩黨候選人都避掉一個更嚴重的問題，他們並未談到美國把債務也交到外國人手中。

雖然總勞動人口中，非法移民問題引發諸多討論，但更重要的移民問題卻沒被討論：國外資金流入，讓美國不致於負債。二○○四年時，美國國債有四四％為外國人所有，歷史上沒有哪一個國家曾經蒙受這麼高的外債。美國根本無法負擔債務利息，而且全球對於美國外債金額的容忍度也有限。
你有辦法支付個人債務利息嗎？
這本書跟政治無關，不會責怪哪一個政黨、也不會把責任歸究給哪一個黨的黨員。這本書探討的是金錢、理財教育，以及缺乏理財教育和金錢管理所產生的影響。這本書跟保護個人免受國家資金不當管理波及有關，這問題現在已經嚴重到政府無法處理的程度，或許正因為如此，政客們都避免討論這些實際問題。

美國擁有全世界最高的生活水準，但卻也因此成為全球最大債務國。美元也是世界準備貨幣，而且到目前為止，全球也允許美國隨心所欲地印鈔票。這是童話故事的情景或是一場惡夢？川普和清崎並不認為這種異想天開的事會再持續，他們預期全球將進行大規模修正。遺憾的是，窮人和中產階級將受害最深。這就是為什麼，他們要你有錢。

捐錢不能解決貧窮問題
這本書跟改變世界無關，而跟改變你，讓你不會淪為世界變遷受害者有關。世界正在迅速改變。政客和政府官僚人士無法迅速因應改變，或是保護每個人逃過這些轉變。

晚近，微軟創辦人比爾．蓋茲和投資鉅子華倫．巴菲特共同宣佈，聯手解決全球最急迫的某些問題。這件事令人欽佩，因為在世上，金錢確實有能力解決許多問題，例如饑荒、住宅問題和許多疾病問題（如愛滋病）等等。但是，貧窮是金錢無法解決的問題。

雖然造成貧窮的原因很多，缺乏理財教育就是原因之一。砸錢來解決貧窮問題，會出現問題：金錢只會創造更多窮人，讓窮人窮得更久。因此，川普和清崎願意擔負起良師之責。他們知道，要解決全球貧困問題，金錢不是良方，理財教育才是。

如果只靠金錢就能解決貧窮，他們早就捐錢了事。但是因為錢無法解決貧窮，所以他們捐出時間。而且，他們也把這本書的部分收益，捐給教導理財知識的慈善機構和教育機構。

當你加強理財教育時，就開始了解各地的理財機會。一旦你變有錢，你也可以選擇幫忙改變我們的世界。

當你閱讀這本書，你會看到兩位不同背景人士的不同觀點與意見。清崎很會說故事，通常以對話方式撰寫內文；川普則直接切入重點，盡量簡化措辭。

你能以開放胸襟閱讀這本書嗎？如果可以，你就能透過這兩位成功人士的觀點看世界，也能擴展自己對金錢及個人財務前景的思維。

願你早日獲得財務自由。

本文作者為《富爸爸，窮爸爸》的作者之一
第六章 為贏而投資
川普和我共同關心一些事情，也希望你有錢，那我們提出什麼解決方案？

有一天，我在川普的辦公室跟他開會，這次開會時間很短，川普只說：「我投資是為了要贏。你不是嗎？」用這個說法就能界定差異。川普跟我都是為贏而投資的人，但是其他人卻是為了保本而投資。

我們在開會時討論「存錢、還清債務、長期投資（通常是指共同基金）和分散投資」這項傳統的穩健理財建議。那天下午，川普跟我都認為︰我們都不把「存錢」當成重點；事實上，我們都負債幾百萬美元——但這可不是呆帳。其次，我們並沒有分散投資——至少不像大多數人那樣分散投資。雖然我們確實是長期投資人，但我們並不投資共同基金，至少不會把共同基金當成首要投資工具。為什麼？因為我們是為了「贏」而投資。

川普跟我開始談到，我們寫的書跟其他財經書籍有何不同，為什麼我們的書比較受歡迎。其實原因很容易了解：

「大多數財經作者告訴讀者要縮衣節食、量入為出，」我說。「有一位作者建議大家，把每天買卡布奇諾咖啡的錢省下來買共同基金，那麼日後就會有錢。你跟我都沒有縮衣節食，我們喜歡當有錢人，我們擴大自己的財富。當我們寫書或教學時，我們鼓勵大家要有錢並享受美好人生。」

我講完這段話後，川普微笑著說：「你說的對。」我不認識喜歡縮衣節食、量入為出這種人，至少我的朋友都不喜歡那樣。我認識的人都想要享受人生，而且我們也這樣做。我們為了贏錢而投資，也真的賺到錢。賺錢，而且享受人生。所以我們寫的書比較暢銷，我們教學時也吸引到比較多學生，因為人們喜歡贏家。 「其他財經專家大多叫人安全投資，縮衣節食。他們告訴大家，投資有風險，大家必須儲蓄同時避免虧錢。這些專家沒有把重點擺在賺錢，他們只專注在不要虧錢，」我補充說。

「這可是相當大的差異，」川普說。

我點頭表示贊同。多年來，從《富爸爸，窮爸爸》出版後，包括新聞記者在內，許多人常表示，我在書中提到的事太冒險了。但是對我來說，大多數人做的事情更冒險。在工作愈來愈沒有保障的世界裡，還想仰賴工作保障，這樣做似乎太愚蠢。而隨著股市大漲和暴跌，讓對股市深信不疑的投資人總共虧掉幾兆美元市值。想靠股市取得財務保障，似乎也很蠢。況且，學校制度很少教導學生理財知識。這時候，以為仰賴良好學校教育就夠，似乎更冒險。

這讓我回顧我的一生，想到我決定靠自己在金錢遊戲中獲勝、而非落敗的關鍵時刻。
「你也知道，我們不會投資大多數人投資的東西，」川普說。「大多數人認為安全無虞的投資，其實很冒險，這不是很諷刺嗎？」我點點頭。

「還有，」川普說，「你跟我把賺錢當成一場遊戲。我們從中得到樂趣，也享受這場遊戲。有時候，我們輸了，但大多數時間，我們贏了。我們玩得很開心。」

「這真的很有趣，」我說。「我喜歡這場遊戲。」

「但是大多數人沒有把賺錢當成一場遊戲，」川普說。「他們認為賺錢好比生與死、贏家與輸家。」

「生存，」我說。「他們把賺錢當成為生活奮戰，所以他們害怕輸錢。這就是為什麼，他們認為投資是冒險。」

「而且，最後他們真的從事冒險投資，」川普補充，還輕拍了桌子一下。

「這簡直是一場理財悲劇。」

「你是指他們把錢虧掉嗎？」我問。

「不是，他們根本錯過其中的樂趣。賺錢很好玩，人生也應該很好玩。但是幾百萬人不但沒享受到這種樂趣，卻生活在恐懼中。我說的就是這場悲劇。」

「因此，他們打安全牌，投資自以為『安全』的投資事項，緊抓著工作保障不放，還要過著縮衣節食的日子，」我補充說。「更糟的是，幾百萬人想要享受生活樂趣的人，卻因為沒學過如何為贏錢而投資，於是深陷於卡債中。他們真的想要過美好人生，卻因此背負大筆債務。」

「那樣一點樂趣也沒有，」川普說。「我們都喜愛這場遊戲，而且我們設計具有教育性的遊戲。遊戲很好玩，如果你覺得好玩，就學到更多；你會想贏，即使有時候輸了也無妨。我從沒看過以『存錢』或『縮衣節食』為名的遊戲會受到歡迎。或許真有這類遊戲存在，但是我不認為這類遊戲會比我們設計的遊戲更受歡迎。我們努力地玩這場賺錢遊戲，也努力去贏。我們從中獲得樂趣，人生就該這樣。」

這次會議結束了，還有好多事要想。當我走進電梯、按了往川普大樓大廳的按鈕時，頓時思緒奔騰。為什麼大多數投資人只想打安全牌或投資不虧本？為什麼有的人就能靠投資贏錢？當大廳到了，電梯門打開時，我突然想到這個問題：「為贏而投資的人，與賭徒之間的差異何在？以風險來看，兩者又有何不同？」

當我在第五大道攔下計程車時，我知道我腦子裡的那些問題，是這本書必須回答的問題。我領悟到，由於大多數人認為投資很冒險，或認為投資是賭博，所以他們在意投資不要虧錢。許多人也認為，要獲得更高的報酬，表示你必須承擔更多風險。事實就能說明一切。
金錢的九○／一○法則
我坐在計程車裡，想到富爸爸幾年前教我的金錢九○／一○法則。雖然大多數人聽過八○／二○法則，但是九○／一○法則更適用於金錢方面。簡單地說，在金錢遊戲中，一○％的玩家贏得九○％的錢。以高爾夫球賽為例，所有職業選手中，有一○％的選手贏走九○％的獎金，其他九○％的選手就要均分剩下一○％的獎金。

在我的生活中，九○／一○法則已經成為可靠的經驗法則——雖然我知道目前沒有科學研究能證明這項法則。我們都聽過，以美國總財富來看，九○％的財富掌握在一○％的美國人手中。以房地產投資者為例，一○％的房地產投資者擁有九○％的財富，這樣說一點也不為過。

對我來說，在選擇該對什麼事情投注心力時，九○／一○法則總能派上用場。舉例來說，我沒有把打高爾夫球當成職業，只因為我不認為自己能擠入前一○％頂尖選手的行列。我不但認為自己沒有那種才能，也不渴望那樣。如果你聽過我唱歌，你也會知道我為什麼沒有選擇以唱歌為職業。當我決定寫《富爸爸，窮爸爸》這本書，並且設計金流遊戲教具時，我不但確信自己的書和教具會受到歡迎，我也想要我的書和教具會暢銷。即使以前我不是知名作家，也沒設計過遊戲教具，但我想要做好，想要贏。

我相信川普和我之所以聚在一起，是因為我寫的《富爸爸，窮爸爸》這本書和金流遊戲教具，在國際上受到歡迎。我們合作寫這本書，並非因為我跟川普一樣投資房地產而揚名國際——雖然我在全球各地，擁有幾百萬美元的資產與事業。在經商和房地產投資方面，我已經獲得成功，是一位贏家。雖然在這方面我是專家，卻不像川普那樣名列同業前一○％。身為作者，我的確名列前一○％。其實，《富爸爸，窮爸爸》受到各方稱讚，成為在《紐約時報》暢銷書排行榜中蟬聯最久的第三本書。對於英文在高中時被當掉兩次的傢伙來說，這種成績還算不錯。