【文／蘇怡文】
36歲的小蘋在傳播媒體業工作，由於公司在媒體業中算待遇佳、福利好，加上小蘋資歷深，一個月領7萬多元不是問題。嚮往自由的她，不想和家人同住，自己在台北市精華區租了間套房，一個月租金1.2萬元，由於套房不能開伙，三餐只能在外解決；工作上，有時採訪趕時間，搭計程車是小蘋最方便的選擇；重視生活品質的她，有不少大學時代的好友在美國，所以幾乎每年都會跑一趟美國，和異鄉的好友們敘舊兼旅遊。
區分「需要」及「想要」讓自己賺的多也存的多
「改變消費習慣，區分需要和想要的，同時強迫儲蓄，可以幫小蘋達成目標。」萬泰銀行個人金融產品處處長莊木隆指出，「需要」及「想要」有很大的差異，多數上班族的消費習慣都是「想要」而不是「需要」，如果能把兩者區分出來，降低「想要」的支出，就有機會脫離過度消費或擺脫「想要」的不良習慣，為聰明理財跨出第一步。
除了改變消費習慣，設定目標讓自己強迫儲蓄也很重要。莊木隆說，有固定收入的上班族，可以設定二至三個目標，如5年後買車、國外留學、結婚基金或購屋頭期款等；設定目標金額後，透過試算的方式，找出在假定報酬率之下每個月應投入的金額，這筆金額也就是上班族每個月強迫自己存錢的數目。
存1塊錢才是真的賺 定存、定期定額都強迫儲蓄
「經營之神」台塑集團創辦人王永慶曾說過：「賺1塊錢不是真的賺，存1塊錢才是真的賺。」存錢被視為累積財富的根本，銀行也建議上班族可以從存錢開始累積財富。
以最普遍的存錢方式定期存款來說，目前包括本金一次存入的「定期存款」、「存本取息儲蓄存款」、「整存整付儲蓄存款」等；另一種則是按月於約定日存入本金，門檻1,000元以上的「零存整付儲蓄存款」。
其中「零存整付」在存款期間只存不取，到期再一次提取本息，因為每個月都必須把錢存入銀行帳戶，最能讓上班族養成強迫儲蓄的習慣，輕鬆達成積少成多的目標。至於存款期限，上班族可視理財目標，自由選擇1至36個月期，或直接指定到期日。
以台灣銀行推出的零存整付為例，存1年期即以1年期定期儲蓄存款機動利率計算，目前是1.37%；至於每期存入金額則必須固定，如果第一期存入3,000元，之後每一期也都要存入3,000元，不能隨意更動；若中途解約，利息和一般定存一樣會被銀行打八折。
定存的好處是穩定、安全，缺點是報酬率低，目前市場上一年期定存利率約在1.3%至1.38%間。
如果想追求高一點的報酬率，定期定額基金是較好的選擇。莊木隆指出，定期定額每月所需的金額約3,000元至1萬元，不會造成太大負擔，多數銀行都提供同一月份三個不同的扣款日期，如每個月的6日、16日、26日扣款，上班族可以選擇最接近發薪日的扣款日扣款，薪水一撥下來，帳戶就自動扣除，強迫自己投資。
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