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由於經濟環境的變動愈來愈大，很多企業的獲利狀況充滿變數，因此對於多數上班族而言，未必每年都有年終獎金，每年領到金額也未必相同，很難做確切的規畫。....

【文╱鄭曉雯 圖片提供╱黃信維、藍文彬】

 受不景氣影響，不少企業公司發放的年終獎金減少，甚至沒有。在貿易公司任職的小瑋很幸運地至少可以領到2 個月年終，再加上每年尾牙時，老闆還會發3000-10000 元不等的現金獎，因此月薪近4 萬元的她，一直在盤算要如何運用這筆錢，才不會再跟過去一樣，老是拿到錢就花光，總是存不下來！和很多上班族一樣，年終獎金對小瑋來說像是筆「額外收入」，不過，還是單身的小瑋總是會在過年的時候，用這筆錢包紅包給爸媽，還有準備給親友小孩的壓歲錢，光是紅包錢就花掉2-3 萬元。

剩下的錢，她會預留2 萬元用來繳交5 月份的綜合所得稅，其餘的錢，則用來買新衣新鞋、趁年假出去玩，因此領到年終的喜悅，很快就隨著這些大大小小的支出而消失。每逢新的一年開始，「存更多的錢」都會在小瑋的願望清單裡，而今年將滿30 歲的她，理財目標更明確：已經有穩定交往對象的她，計畫準備結婚基金，甚至未來兩人還希望可以在台北地區購屋。

為了達到上述的目標，小瑋會將每月薪水的20％存起來，其餘薪資用來支付房租、水電瓦斯、網路等各種生活開銷，生活過得還算愜意。只是現在物價明顯上漲、房價也高得驚人，小瑋知道應該要存多點錢，她也希望從年終獎金的運用開始改變，把額外獎金存下來。只是，身邊的親友同事都開始安排9 天年假，小瑋想要藉由旅遊消費放鬆自己的欲望也跟著蠢動，因此小瑋不免懷疑要達成理財目標只能刻意壓抑消費欲望，甚至壓縮生活品質來達到存錢的目的嗎？

究竟該如何改變對於金錢運用的方式，才能夠往理財目標邁進呢？暉捷財務規畫顧問總顧問黃信維，和智富堂財富管理首席財富教練藍文彬一致建議，年初是最好的理財規畫時機點，對於新的一整年的金錢規畫運用，應該先做好「預算」規畫，再來思考要如何執行。

想存錢？先做理財預算編列

「做個人理財計畫時，編列預算不是只思考重大花費，而是要先從收入預算著手。」黃信維建議，一個切實可行的理財年度計畫，應該是考量整年度收入與支出，對上班族來說，年終獎金、績效獎金也都視為收入的一部分，絕對不是「意外之財」，這樣規畫後再實施起來，達成的機率會提高。面對金錢，不嫌麻煩的人才有機會留住錢。黃信維建議，年度收支預算編列可以從3 方向著手：

1 儲蓄預算：有設定理財目標的人，數字應該要愈具體愈容易達成。假設小瑋希望3 年後要存到50 萬元結婚基金，至少一年要存17 萬元。而小瑋如果要達成這樣的目標，一個月至少要先存下1 萬4000 元。

2 收入預算：一般上班族的薪水通常是固定不變的，但是除了月薪之外，還有三節獎金、年終獎金、業績獎金等，如果這些金額是固定，也可以先做初步預算規畫。

3 支出預算：先列出每年固定會發生的大額支出，像是每年過年的紅包錢、必須繳交的稅費，如個人所得稅、汽機車牌照稅、房屋稅等，與個人保險費用。將這些必須支出費用計算後，並且列出要支付的時間，這樣就能夠進行其他費用的分配。

因為小瑋有儲蓄目標，但是她現在每月只存8000元，若要達成儲蓄預算，每月至少還要多存6000 元。黃信維建議，小瑋開始記帳整理，檢視自己的日常花費，要如何調整或刪減，才能夠存到更多的錢。意外拿到的年終獎金也一樣，先存下預定的金額，再依支出的優先順序，設計支出預算。這樣一方面可以存到錢、一方面也不會將年終獎金視為意外之財，轉眼就花光。